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一、引言

在當今數(shù)字化飛速發(fā)展的時代，網(wǎng)絡安全風險已成為企業(yè)運營中不可忽視的重要因素。在復雜的供應鏈閉環(huán)中，網(wǎng)絡安全風險更令供應鏈的上下游之間的責任處于“剪不斷，理還亂”的困境。關(guān)心供應鏈安全的讀者應該留意到，在本刊上一期刊登的《以網(wǎng)絡安全保險為抓手，構(gòu)建供應鏈安全治理新范式》一文中清楚地論述了如何以網(wǎng)絡安全保險為抓手，解決供應鏈安全治理問題。文中談到了由鏈主企業(yè)牽頭，制定供應商網(wǎng)絡安全保險框架（Suppliers’ Program）的概念。

在網(wǎng)絡安全風險管理領(lǐng)域中，企業(yè)對供應商網(wǎng)絡安全保險框架（Supplier’s Program）會相對陌生，對如何搭建該框架更是知之甚少，本文將就此內(nèi)容向讀者作詳細介紹。

二、供應商保險框架（Supplier’s Program）的概念和來源

眾所周知，制造業(yè)中存在著復雜的上下游供應鏈，而供應商保險框架（Suppliers’ Program）是專為供應鏈的所有供應商設計的保險計劃, 其核心目標是通過這個計劃，為不同風險等級的供應商制定一套標準的保險計劃，從而明確對供應商風險管理的要求和準入標準，提升供應商風險管理水平；同時，也可以通過保險，將冗余風險進行轉(zhuǎn)移，達到風險管理的目的，同時讓“剪不斷，理還亂”的交叉責任讓保險公司兜底補償，有效維護鏈主的商業(yè)聲譽和經(jīng)濟利益。在傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)保險中，它被廣泛應用于產(chǎn)品責任保險中，它為供應商在供應鏈中可能面臨的產(chǎn)品責任風險提供了有效的保障。

在傳統(tǒng)的制造業(yè)中，供應鏈中每個零配件都互為依賴，如果一個最終產(chǎn)品在被使用的過程中對消費者或任何第三方造成傷害，需要對受害方進行賠償時，追責環(huán)節(jié)非常復雜；大部分情況下，難于清楚界定責任方。此外，由于對第三方的賠償包括法律訴訟費用，有時候會產(chǎn)生高額賠償，很多供應鏈企業(yè)特別是小的供應商根本沒有償付能力，被迫由大企業(yè)或最終產(chǎn)品制造商承擔賠償責任?；谶@樣的背景，供應商保險框架應運而生，通過統(tǒng)一要求供應商購買產(chǎn)品責任險，將風險轉(zhuǎn)移給保險公司。

隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，這些供應鏈之間需要完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行的交流和交易，他們之間的接觸，從產(chǎn)品的互為依賴，進入到網(wǎng)絡世界的相互交互。由于網(wǎng)絡世界邊界不清，其存在的問題與產(chǎn)品責任所存在的問題非常類似，所以，將在產(chǎn)品責任險領(lǐng)域中被廣泛應用的供應商保險框架（Supplier’s Program）應用到網(wǎng)絡安全保險中將起到異曲同工之效。

三、 供應商保險框架（Supplies’ Program）在產(chǎn)品責任險中的運作機制

1. 供應商篩選與評估

制造商會指導保險公司，制定一套嚴格的供應商篩選標準，涵蓋供應商的生產(chǎn)能力、質(zhì)量控制體系、過往產(chǎn)品質(zhì)量記錄等多個方面。通過對潛在供應商進行全面評估，選擇符合要求的供應商納入計劃。

2. 質(zhì)量監(jiān)控與改進

在供應商加入計劃后，會建立定期的質(zhì)量監(jiān)控機制。這可能包括現(xiàn)場檢查、產(chǎn)品抽樣檢測、生產(chǎn)流程審查等方式，以確保供應商持續(xù)提供高質(zhì)量的產(chǎn)品。一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時與供應商溝通，要求其采取改進措施，并跟蹤改進效果。

3. 培訓與技術(shù)支持：

為供應商提供相關(guān)的培訓和技術(shù)支持，幫助其提升產(chǎn)品質(zhì)量和生產(chǎn)管理水平。培訓內(nèi)容可能涉及產(chǎn)品標準、質(zhì)量控制方法、安全法規(guī)等方面，確保供應商具備足夠的能力生產(chǎn)出符合要求的產(chǎn)品。

4. 風險共擔與保險優(yōu)惠

通過建立風險共擔機制，當因供應商產(chǎn)品缺陷導致產(chǎn)品責任事故時，保險公司、制造商和供應商會按照一定比例共同承擔賠償責任。同時，對于積極參與計劃且表現(xiàn)良好的供應商，保險公司會給予一定的保險費用優(yōu)惠，激勵供應商不斷提升產(chǎn)品質(zhì)量和風險管理水平。

成功案例

以某知名汽車制造商為例，該制造商引入 Suppliers’ Program 后，對其供應商進行了全面篩選和評估。在計劃實施過程中，通過定期的質(zhì)量監(jiān)控和培訓，供應商的產(chǎn)品質(zhì)量得到了顯著提升。過去，因供應商零部件質(zhì)量問題導致的汽車召回事件時有發(fā)生，給制造商帶來了巨大的經(jīng)濟損失和聲譽損害。實施 Suppliers’ Program 后，此類事件大幅減少，不僅降低了制造商的產(chǎn)品責任風險，還提高了客戶滿意度，增強了市場競爭力。

四、將產(chǎn)品責任險的Suppliers’ Program 引入網(wǎng)絡安全保險的可行性分析

1、網(wǎng)絡安全保險的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)

1.1 網(wǎng)絡安全保險的現(xiàn)狀

隨著企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速，網(wǎng)絡攻擊手段日益復雜多樣，數(shù)據(jù)泄露、勒索軟件攻擊等網(wǎng)絡安全事件頻繁發(fā)生，給企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟損失和聲譽風險。網(wǎng)絡安全保險作為一種新興的風險轉(zhuǎn)移工具，能夠幫助企業(yè)在遭受網(wǎng)絡安全事件時，獲得經(jīng)濟賠償，減輕財務壓力，同時協(xié)助企業(yè)進行事件應急響應、數(shù)據(jù)恢復和聲譽修復等工作，保障企業(yè)的正常運營。

近年來，網(wǎng)絡安全保險市場呈現(xiàn)出快速增長的趨勢。越來越多的企業(yè)開始認識到網(wǎng)絡安全保險的重要性，并積極購買相關(guān)保險產(chǎn)品。保險公司也不斷推出多樣化的網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品，以滿足不同企業(yè)的需求。然而，與產(chǎn)品責任險相比，網(wǎng)絡安全保險市場仍處于發(fā)展初期，存在一些問題和挑戰(zhàn)。

1.2 網(wǎng)絡安全保險面臨的挑戰(zhàn)

1）風險評估難度大：網(wǎng)絡安全風險具有復雜性和不確定性，其評估需要綜合考慮企業(yè)的網(wǎng)絡架構(gòu)、安全防護措施、數(shù)據(jù)類型和價值等多個因素。目前，行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一、科學的風險評估標準和模型，導致保險公司在定價和承保決策時面臨較大困難。

2）損失界定復雜：網(wǎng)絡安全事件造成的損失不僅包括直接的經(jīng)濟損失，如業(yè)務中斷損失、數(shù)據(jù)恢復費用等，還包括間接損失，如聲譽損害、客戶流失等。這些損失的界定和量化存在一定難度，給保險理賠帶來了挑戰(zhàn)。

3）企業(yè)網(wǎng)絡安全意識不足：部分企業(yè)對網(wǎng)絡安全風險的重視程度不夠，缺乏完善的網(wǎng)絡安全管理制度和防護措施。在購買網(wǎng)絡安全保險時，企業(yè)可能無法準確提供自身的網(wǎng)絡安全狀況信息，增加了保險公司的風險評估難度。同時，一些企業(yè)在遭受網(wǎng)絡安全事件后，未能及時采取有效的應急響應措施，導致?lián)p失擴大，影響了保險理賠的效果。

2、將 Suppliers’ Program 引入網(wǎng)絡安全保險的可行性

2.1 概念類比與風險轉(zhuǎn)移邏輯的一致性

產(chǎn)品責任險的Suppliers’ Program的核心是通過合同約定，由鏈主或制造商對供應商提出明確要求，通過購買產(chǎn)責險將產(chǎn)品質(zhì)量問題導致的第三方責任風險轉(zhuǎn)移到保險體系中，實現(xiàn)供應鏈風險共擔。

網(wǎng)絡安全保險的供應鏈中因網(wǎng)絡安全事件（如供應商系統(tǒng)漏洞導致的數(shù)據(jù)泄露）可能引發(fā)連鎖責任（如上下游企業(yè)被牽連）。通過類似機制，可將供應商的網(wǎng)絡安全責任風險納入核心企業(yè)的保險覆蓋范圍。

兩者均涉及“供應鏈上下游責任傳導”，風險轉(zhuǎn)移邏輯高度一致，Suppliers’ Program引入網(wǎng)路安全供應鏈高度合理。

2.2 網(wǎng)絡安全風險的“產(chǎn)品化”特征

現(xiàn)代供應鏈中，軟件、云服務等數(shù)字化產(chǎn)品已成為關(guān)鍵組件，其漏洞等同于傳統(tǒng)產(chǎn)品的“缺陷”。例如：

– 供應商的API接口漏洞 → 類比于“零部件設計缺陷”。

– 供應商的數(shù)據(jù)泄露 → 類比于“原材料污染”。

因此網(wǎng)絡安全風險已具備“可保產(chǎn)品責任”屬性，移植框架具備技術(shù)基礎。

2.3 現(xiàn)有保險市場的需求缺口

中小企業(yè)痛點：許多供應商（尤其是中小型供應商）缺乏獨立購買網(wǎng)絡安全保險的能力或意識，但上下游企業(yè)需承擔其風險。通過Suppliers’ Program，由核心企業(yè)統(tǒng)一制定標準，進行投保（如通過采購合同條款），大大降低全鏈條網(wǎng)絡安全風險，同時也大幅降低成本。因此，復制傳統(tǒng)制造業(yè)中“大企業(yè)帶動小供應商投保”的成功模式非常合理。

2.4 海外市場成功案例驗證其有效性

微軟Cyber Insurance Program為使用其云服務的客戶提供嵌入式網(wǎng)絡安全保險，部分覆蓋第三方應用風險。某些歐美保險公司已開始嘗試將“供應商網(wǎng)絡風險”納入核心企業(yè)保單的附加條款。

海外市場的成功經(jīng)驗也驗證其可行性和有效性。

以上幾個方面的思考說明，將產(chǎn)品責任險Suppliers’ Program移植到網(wǎng)絡安全保險供應鏈具備顯著的可行性，體現(xiàn)在風險邏輯一致性及市場需求匹配度上。建議可通過試點項目逐步完善條款設計和定價模型。

3、網(wǎng)絡安全保險引入Suppliers’ Program后的優(yōu)勢

1）強化供應鏈網(wǎng)絡安全管理：通過將供應商納入網(wǎng)絡安全保險計劃，要求供應商加強自身的網(wǎng)絡安全防護，確保其提供的產(chǎn)品或服務符合網(wǎng)絡安全標準。這有助于從源頭上降低網(wǎng)絡安全風險，提高整個供應鏈的網(wǎng)絡安全水平。

2）降低保險公司風險：在 Suppliers’ Program 模式下，保險公司可以與供應商建立更緊密的合作關(guān)系，共同開展網(wǎng)絡安全風險評估和監(jiān)控工作。供應商積極參與網(wǎng)絡安全管理，有助于降低保險公司的承保風險，提高保險產(chǎn)品的可持續(xù)性。

3）促進企業(yè)網(wǎng)絡安全意識提升：企業(yè)為了能夠納入網(wǎng)絡安全保險的 Suppliers’ Program，會更加重視自身的網(wǎng)絡安全建設，加強網(wǎng)絡安全投入和管理。這將有助于提高整個行業(yè)的網(wǎng)絡安全意識，形成良好的網(wǎng)絡安全生態(tài)環(huán)境。

4）風險共擔與保險優(yōu)惠：通過建立風險共擔機制，當發(fā)生網(wǎng)絡安全事故時，鏈主與供應商共同承擔賠償責任，并將風險轉(zhuǎn)移給保險公司。

4、潛在風險與應對措施

1）合作難度增加：與產(chǎn)品供應鏈相比，網(wǎng)絡安全領(lǐng)域的供應商更加多樣化，涉及軟件開發(fā)商、云服務提供商、網(wǎng)絡安全技術(shù)服務商等多個領(lǐng)域。不同供應商的網(wǎng)絡安全狀況和管理水平差異較大，增加了合作難度，也提高了合作的門檻。應對措施包括制定統(tǒng)一的供應商網(wǎng)絡安全標準和評估體系，加強對供應商的培訓和指導，建立有效的溝通機制，促進供應商之間的合作與交流。

2）信息共享與隱私保護問題：在 Suppliers’ Program 模式下，保險公司、企業(yè)和供應商之間需要進行大量的信息共享，包括網(wǎng)絡安全漏洞信息、攻擊事件數(shù)據(jù)等。這可能涉及到企業(yè)的商業(yè)機密和用戶的隱私信息，存在信息泄露的風險。應對措施包括建立嚴格的信息共享協(xié)議和隱私保護制度，采用加密技術(shù)、訪問控制等手段保障信息安全，明確各方的信息使用權(quán)限和責任。

五、網(wǎng)絡安全保險中 Suppliers’ Program 的設計思路

1、網(wǎng)安險Suppliers’ Program的框架

1）供應商篩選與準入：制定明確的供應商網(wǎng)絡安全篩選標準，涵蓋供應商的網(wǎng)絡安全管理體系、技術(shù)防護能力、過往網(wǎng)絡安全事件記錄等方面。對潛在供應商進行全面評估，只有符合要求的供應商才能納入計劃。

2）網(wǎng)絡安全要求與標準：為供應商制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡安全要求和標準，包括數(shù)據(jù)保護、訪問控制、安全審計等方面。要求供應商定期進行網(wǎng)絡安全自查和評估，并向保險公司和企業(yè)報告網(wǎng)絡安全狀況。

3）合作機制與流程：建立保險公司、企業(yè)和供應商之間的合作機制，明確各方的職責和權(quán)利。制定網(wǎng)絡安全事件應急響應流程，當發(fā)生網(wǎng)絡安全事件時，各方能夠迅速協(xié)同工作，共同應對事件。

2、保險產(chǎn)品設計

1）保險責任范圍：明確在 Suppliers’ Program 下的保險責任范圍，包括因供應商網(wǎng)絡安全問題導致的企業(yè)直接經(jīng)濟損失、業(yè)務中斷損失、數(shù)據(jù)恢復費用、聲譽損害賠償?shù)?。在可能的情況下，由鏈主企業(yè)與保險公司商定統(tǒng)一的保險合同和費率，從而確保保障范圍適度，避免因供應商選擇性投保而令Suppliers’ Program形同虛設的情況出現(xiàn)。

2）明確投保限額：根據(jù)供應商的規(guī)模大少、風險等級等因素，在采購合同中明確要求投保網(wǎng)絡安全保險并明確投保限額；并指定投保流程與聯(lián)系方式。

3）風險共擔機制：建立保險公司、企業(yè)和供應商之間的風險共擔機制，明確各方在網(wǎng)絡安全事件中的賠償責任比例。

六、網(wǎng)絡安全保險供應商框架（Suppliers’ Program）的實操安排模式及優(yōu)劣分析 ?

1. 統(tǒng)一采購模式

鏈主企業(yè)指定保險公司，統(tǒng)一確定保險合同，明確保障范圍，投保限額、費率和免賠額水平。

2. 分層捆綁模式

按供應商風險等級分檔（如一級供應商需500萬保額，二級200萬保額……），鏈主提供基礎保險包供選購。

3. 認證自購模式

供應商自主選擇保險公司，但保單需通過鏈主企業(yè)或第三方審計認證（如覆蓋勒索軟件、第三方責任）。

4. 共保池模式 ?

供應鏈企業(yè)和供應商共同出資建立網(wǎng)絡安全保險池，鏈主主導再保險安排。

以上介紹了幾種實操模式供參考。在起步階段，鏈主也可以考慮采用“認證自購+分層要求”的混合模式，在控制管理成本的同時兼顧靈活性。未來，該模式可進一步與網(wǎng)絡安全標準（如ISO 27001）掛鉤，形成“保險+認證”的雙重風控體系。

無論采用上面提到的哪種模式，鏈主企業(yè)應在合同中明確對供應商網(wǎng)絡安全保險的最低覆蓋范圍要求。核心保險條款應包括：數(shù)據(jù)泄露響應費用、應急響應服務費，業(yè)務中斷損失、勒索軟件贖金、第三方訴訟責任。應明確不能除外“供應鏈連帶責任”、“上游系統(tǒng)漏洞導致的損失責任”或“已知漏洞或病毒”等條款。

鏈主企業(yè)應考慮成本轉(zhuǎn)嫁問題，中小企業(yè)可能將保費轉(zhuǎn)化為服務成本而將報價提高，鏈主需考慮通過保險補貼或采購量優(yōu)惠來平衡該成本。對投保高額全面保險的供應商應給予訂單優(yōu)先級或聲譽評級加分等激勵措施。

在實施Suppliers’ Program的過程中，應為供應商提供網(wǎng)絡安全培訓和技術(shù)支持，幫助其提升網(wǎng)絡安全防護能力。培訓內(nèi)容可以包括最新的網(wǎng)絡安全技術(shù)、攻擊防范方法、應急響應流程等。

此外，要建立定期的供應商網(wǎng)絡安全評估和審核機制，對供應商的網(wǎng)絡安全狀況進行跟蹤和檢查。對于不符合要求的供應商，要求其限期整改，整改不合格的，將其從計劃中剔除。

搭建保險公司、企業(yè)和供應商之間的信息共享與溝通平臺，及時發(fā)布網(wǎng)絡安全風險預警信息、事件處置進展等。促進各方之間的信息交流和協(xié)同工作，提高整體風險管理效率。

七、結(jié)論與展望

將產(chǎn)品責任險中廣泛應用的 Suppliers’ Program 引入網(wǎng)絡安全保險領(lǐng)域，具有重要的理論意義和實踐價值。通過借鑒 Suppliers’ Program 的成功經(jīng)驗，構(gòu)建適用于網(wǎng)絡安全保險的供應商計劃，可將分散的風險管理轉(zhuǎn)化為供應鏈整體韌性提升，強化供應鏈網(wǎng)絡安全管理，降低保險公司風險，促進企業(yè)網(wǎng)絡安全意識提升。

無容置疑，在實施過程中會面臨著諸多挑戰(zhàn)，如合作難度增加、信息共享與隱私保護問題等。需要保險公司、企業(yè)和供應商共同努力，制定科學合理的計劃框架和保險產(chǎn)品設計，加強實施與監(jiān)督，確保 Suppliers’ Program 在網(wǎng)絡安全保險中的有效應用。

展望未來，隨著網(wǎng)絡安全技術(shù)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡安全保險市場的逐步成熟，網(wǎng)絡安全保險中的 Suppliers’ Program 有望不斷完善和發(fā)展。通過持續(xù)優(yōu)化計劃設計，加強各方合作，網(wǎng)絡安全保險將能夠更好地為企業(yè)提供網(wǎng)絡安全風險保障，推動企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順利進行，為數(shù)字經(jīng)濟的健康發(fā)展保駕護航。

關(guān) 于 作 者

房曉曉 ? 厚鋒科技（上海）有限公司執(zhí)行董事兼保險與再保險負責人。曾任美國國際集團（AIG）中國核保負責人，再保險部總經(jīng)理，國際業(yè)務部負責人，分公司總經(jīng)理，戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理等要職；在保險領(lǐng)域擁有超過30年的經(jīng)驗。對各類保險合同，風險評估與審核，理賠處理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)有深刻理解并積累了豐富的實操經(jīng)驗。

聲明：本文來自虎符智庫